Залоговый кредит наличными и потребительский кредит без залога — в обоих случаях это деньги на любые цели, но условия у них разные. Главное отличие — имущество, которое гарантирует возврат средств. С ним заем дешевле и больше, без него — дороже и меньше. Если вам нужна крупная сумма, проще получить кредит наличными под залог недвижимости.
Что такое залоговый кредит
Это деньги под залог имущества: квартиры, дома, автомобиля, ценных бумаг или драгметаллов. Недвижимость или машина остаются у владельца, но банк накладывает запрет на их продажу до того, пока вы не погасите долг. Распоряжаться имуществом до этого не получится
Деньги можно потратить на любые цели: ремонт, бизнес, лечение, обучение или погашение других кредитов.
Что такое потребительский кредит без залога
Это нецелевой заем, для которого не нужны залог или поручители. Банк одобряет сумму по доходу, кредитной истории и долговой нагрузке. Деньги выдают наличными или переводят на карту, банк не контролирует, как вы пользуетесь этими средствами. Обычно достаточно паспорта, СНИЛС и справки о доходах. Срок — до пяти-семи лет, максимальная сумма редко превышает 5 млн рублей.
Главные различия
Залог меняет почти все: сумму, ставку, срок, шанс на одобрение, пакет документов и ограничения по распоряжению имуществом.
Сумма и срок
Без гарантий банк рискует больше, поэтому ограничивает сумму: беззалоговый кредит чаще всего — до 5 млн рублей на пять лет; под залог недвижимости — до 30 млн, срок выплат зависит от долговой нагрузки.
Процентная ставка
Залог снижает ставку на 8–10%, как и страховка. В целом вы переплатите по залоговому кредиту заметно ниже.
Шанс на одобрение
Кредит под залог одобряют даже при неидеальной кредитной истории, потому что залоговое имущество минимизирует риски.
Документы и время
Потребительский заем оформляют за один-два дня, часто онлайн. Залоговый требует оценки имущества, страхования, регистрации обременения — процесс занимает от нескольких дней до месяца.
Ограничения на имущество
Продать или подарить залоговый объект без разрешения банка нельзя. Жить в квартире или ездить на машине можно, но менять двигатель автомобиля без согласования не получится.
Дополнительные расходы
Залоговый заем требует трат:
-
оценка квартиры — от 3 до 10 тысяч рублей;
-
оценка коммерческой недвижимости — около 15 тысяч рублей;
-
страхование залога — 0,1–0,3% от суммы в год;
-
услуги нотариуса — 0,5% от суммы, госпошлина за регистрацию.
Когда что брать
Потребительский кредит берут на 1–3 млн рублей на срок до 5 лет, если деньги нужны срочно и нет времени на оформление залога.
Залоговый выгоднее для сумм от 3–5 млн рублей и более — тогда ставка ниже, а платеж меньше.
Реклама. Рекламодатель — ПАО “Совкомбанк”. ИНН 4401116480. Erid: 2VfnxwnsedB. Генеральная лицензия Банка России №963 от 5 декабря 2014 г
